未来具有竞争力的互联网金融企业是拥有传统金融机构扎实的功底，还具备互联网企业特色体系。中国的互联网金融能发展迅速的原因是什么？互联网金融有什么优势？互联网金融未来发展有什么关键性的因素的？

一、传统金融不足催生互联网金融

目前，全世界排名前五位的金融机构中有四家是中国的，无论是业务规模还是种类，我国都远远跑在了许多国家的前面。

那为什么中国的互联网金融能迅速发展？第一、我国传统金融供给不足。相比美国，我国的信用卡人群较小，央行征信10亿人，只有4亿人有信贷记录，很多个人和小微企业无法获得很好的金融服务，这就是为什么互联网金融一发展起来便能获得巨大的市场；第二、宽松的监管环境。2004年支付宝产生，我国到了2015年7月才有了十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；第三、数字技术的飞速发展。互联网金融是与智能手机的发展高度相关的，2015年我国手机网民已达7.8亿，占到全国人口的56.9%。此外，大数据分析的发展使许多金融平台在一开始便拥有了众多场景，这极大降低了金融机构的获客成本。

二、互联网金融的优势在于普惠性

目前针对互联网金融有很多的讨论，有人认为传统金融机构以后将被全面颠覆。互联网金融最大的优势在于移动终端加大数据，这些对于解决信息不对称的金融核心问题起到了关键性作用，这也是互联网金融与传统金融相比最大的优势：普惠性。

虽然我们的数字普惠金融在不断发展，但问题依然很多。例如：第一，我们的普惠性程度还不够，而且很多领域的融资成本过高；第二，虽然互联网金融最大的优势是移动终端加上大数据分析，但有多少家是真正具有大数据分析技术和能力的？其实并不多；第三，很多平台把钱借给了没有职业、没有现金流、没有偿还能力的客户，这并不是普惠金融。普惠金融应该是在市场商业可持续的情况下做的金融，不是救助，更不是扶贫。

三、不认真做风控的互联网金融就是耍流氓

互联网金融是非常有前途的，但能不能成为一个有生命力、有社会和经济价值的业务形态，关键在于能不能做好风控，不认真做风控的互联网金融就是耍流氓。做好风控有两个前提：第一是有没有技术能力，第二是有没有好的监管。可以说好的监管是负责任的数字普惠金融的前提，我们的监管也有很多问题要解决，比如牌照问题。除了牌照的问题，监管还要与时俱进，遵循投资者适当性原则。目前我们的监管方向是分业监管，但实际的业务模式是交叉和混业经营，这些问题也需要监管部门想办法解决。

最后，看一个金融业务有没有前途只要关注一点：能不能做好风控。但风控的前提和基础是一个新的金融业态发展起来，能够实实在在地满足实体经济的融资需求，而如今大部分互联网金融行业只是满足了实体经济中对金融的需求。说到底，做好风控第一靠技术，第二靠监管，这两点是根本，也是互联网金融未来发展的关键性因素。

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